我想大部份的人,都應該知道保險的重要。
然而,要如何規劃一份適合自己的保單,可沒有那麼的容易。
以下,提供幾點看法:



一、找一個值得信賴的保險業務員?

一個好的業務員,必須能了解妳的需要,根據妳的家庭狀況、收入多寡,規劃一份適合妳的保單。而不是一昧的推銷妳高佣金的保單,或推銷妳不需要的保險。在妳需要理賠諮詢時,能本著專業、熱忱的心情,幫助妳處理理賠事宜。


二、妳需要什麼保險?

在投保前,首先必須了解自己需要什麼保險。一般而言,保額最好能達到年收入的十倍左右,而保費呢?則最多不要超過年收入的十分之一,以免造成妳的財務負擔。在妳年輕、預算不足的情況下,定期壽險雖然到期保障消失,且無法還本,卻可能是在妳預算不足下,能提供妳便宜保費、高保障的最佳選擇。另外再搭配足夠的意外險和醫療險即可。當妳的收入漸漸增多,再根據妳的經濟、家庭狀況,調整妳的保險組合。


三、儲蓄險好不好??

記得大學時在上保險學時,有位教授曾說,儲蓄險最沒有效率的保險,叫我們以後別買儲蓄險。然而,儲蓄險卻是國人最喜歡的險種。這不是很奇怪嗎?教授說的沒有錯,儲蓄險用高額的保費,卻祗換來較低的保額,就保險的觀點,確實是沒什麼效率。然而,國人保險的觀念,卻是希望保險之餘,最好還能還本。這也就是為什麼儲蓄險盛行、國人保額不足、定期險不受重視的原因。教授沒錯、國人還本的觀念也是人之常情,那麼儲蓄險到底好不好?能不能買?依我的看法,一種產品能如此盛行,一定有它有在的價值。當妳預算不足、保額不足,高保障、低保費的定期險當然優於儲蓄險。但當妳已擁有足夠保額、不喜歡高風險的投資產品、對於儲蓄險略高於銀行定存的報酬率感到滿意,儲蓄險也能幫助妳達成強迫儲蓄、資產增值的目的。


四、醫療險不可少

隨著國人平均餘命的增加,人活得愈久,生病的機率也會愈大。偏偏,我們的健保不足,祗能勉強提供最基本的保障。如果想要擁有比較好的醫療照護、晚年生活,醫療險便不可少。


五、投資型保單好不好?

投資型保單跟傳統保單最大的不同在於,投資型保單的保戶自行承擔了投資的風險,而保險公司祗負責保戶的死亡風險和費用風險。所以保費自然較便宜。尤其在這低利率的環境更是如此。但也正因為保戶必須承擔投資風險,對於不能承受風險的投資人而言,卻是不太適合。然而,投資型保險,卻是相對比較有效率的保險。透過定期險提供妳足夠的保額,把剩下的錢拿來投資,藉由基金投資、投資組合分散的原理,達成資產穩定增值、長期投資的目的。

當然囉!保險除了保障及投資的功能之外,還具有節稅的功能。除了每人每年有2.4萬的扣除額之外,指定受益人的死亡保險契約,還可免遺產稅。總之,保險的功能、好處很多。至於要保什麼保險嘛!端視妳的家庭、經濟狀況、投資屬性而定。

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